Warum die neue Reform?

Die gesetzliche Rente gerät zunehmend unter Druck: Immer weniger Beitragszahler finanzieren immer mehr Rentner. Private Vorsorge wird damit wichtiger denn je, wenn Sie Ihren Lebensstandard im Alter sichern wollen.

• Ab Januar 2027 wird der Staat die private Altersvorsorge anders bezuschussen. Dann können keine neuen Verträge nach altem Riester-Modell mehr abgeschlossen werden.
• Für die ersten 30 Euro monatlicher Sparleistung gibt es 50 Prozent Zuschuss vom Staat. Für darüber hinausgehende Beiträge beträgt die Förderung 25 Prozent – maximal 540 Euro pro Jahr. Es wird mehrere Möglichkeiten geben, das Geld anzulegen. Dabei unterscheiden sich Risiko und mögliche Renditen.
• Bestehende Riester-Verträge bleiben vollständig erhalten und können weiter besparen werden, inklusive aller Zulagen.

3 Optionen für die neue Altersvorsorge

1. Volles Sicherheitsnetz (100-Prozent-Garantie): Wer diese Variante wählt, bekommt auf jeden Fall so viel Geld zurück, wie sie oder er eingezahlt hat. Dafür ist die mögliche Rendite, also der Wertzuwachs, eher gering. Der Ansatz ähnelt der bisherigen Riester-Rente.
2. Mehr Ertrag, etwas mehr Risiko (80-Prozent-Garantie): Ein neues Modell garantiert nur 80 Prozent der eingezahlten Beiträge. Das klingt zunächst nach einem Rückschritt, eröffnet Versicherern aber die Möglichkeit, das Geld etwas mutiger an den Finanzmärkten anzulegen. Damit sind dann auch höhere Erträge möglich.
3. Mehr Rendite, kein Sicherheitsnetz (Altersvorsorge-Depot): Neu ist auch, dass der Staat Anlagen fördern will, die vollständig in Aktien, Fonds oder ETFs investiert werden. Bei dieser dritten Option gibt es ein Altersvorsorge-Depot, das zwar keine Garantien bietet, aber die Aussicht auf hohe Renditen. Wer auf lange Sicht spart, hat hier die besten Chancen auf Wertsteigerungen, trägt aber auch das Risiko, dass die Märkte schwanken und das angelegte Geld an Wert verliert.

Staatlicher Zuschuss zur privaten Altersvorsorge

Einzahlungen werden künftig mit bis zu 50 Cent pro Spar-Euro gefördert; je nach Sparspanne

Beispiel: Wenn Sie 400 Euro im Jahr sparen, erhalten Sie einen Zuschuss von 50 Cent je gespartem Euro für die ersten 360 Euro und 25 Cent für die weiteren 40 Euro.

Was bedeutet diese Staffelung konkret für den eigenen Geldbeutel? Die Antwort hängt davon ab, wie viel monatlich übrigbleibt. Wer schon mit kleinen Beträgen startet, profitiert sofort – denn ein Mindestsparvertrag ist nicht vorgesehen. Entscheidend ist: Bereits ab dem ersten eingezahlten Euro fließt der staatliche Zuschuss.

Rechenbeispiele für die Zuschüsse zur privaten Altersvorsorge

Eigenbeitrag, Zuschuss und Gesamtergebnis im Vergleich: So viel kommt je nach Sparbetrag zusammen

*50 Cent für die ersten 360 Euro, danach 25 Cent für jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro

Was gilt es nun zu tun?

Viele Menschen müssen jetzt nicht sofort handeln. Wichtig ist, die eigene Situation genau zu prüfen. Wer bereits viele Zulagen erhalten hat, fährt oft gut damit, den Vertrag weiterzuführen. Ein Wechsel kann sich vor allem für jüngere Menschen mit langem Anlagehorizont lohnen – sie können stärker von Kapitalmarktchancen profitieren.

Lassen Sie sich beraten – eine pauschale Lösung gibt es nicht.